Lorsque le souhait de souscrire un prêt immobilier commence à fleurir, beaucoup de questions se posent quant au choix de l’emprunt immobilier. Ce ne sont pas les formules proposées qui manquent, et pourtant, encore faudrait-il sélectionner la meilleure offre, en fonction de la situation de l’emprunteur.
Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
Le crédit immobilier est un emprunt, lequel est accordé à un débiteur qui souhaite soit acheter ou encore construire un bien immobilier ou encore pour entreprendre des travaux ou pour financer un aménagement, quel qu’il soit. Il peut s’agir aussi bien d’une résidence principale et/ou d’une résidence secondaire. En échange du crédit, le débiteur devra rembourser son emprunt sous forme de mensualité, laquelle sera composée d’une partie du remboursement du capital et d’un taux d’intérêt qui fera office de rémunération pour l’institution de crédit.
Plusieurs éléments constituent le crédit immobilier et sont considérés dans sa détermination. La première caractéristique est celle du montant, objet de l’emprunt. Généralement, celui-ci est en principe assorti d’un apport personnel, que fournit le futur débiteur. On prend également en considération, dans le cadre d’un prêt immobilier : la durée de l’emprunt, les mensualités à verser, le taux de crédit, les frais de dossiers et les frais d’assurance.
Il est à noter que dans le crédit immobilier, la souscription à une assurance emprunteur est une obligation posée par l’établissement de crédit prêteur. Avec le taux immobilier, ces deux éléments forment les composants déterminants du prêt immobilier. Ils vont déterminer les mensualités, la durée et le coût global de l’emprunt.
Quelles sont les différentes formules de crédit immobilier ?
Les prêts à taux fixes sont les crédits immobiliers les plus utilisés dans la France. Il s’agit de la formule la plus simple, dans laquelle, tout est fixé préalablement, notamment le taux, la durée du remboursement et le montant des échéances.
Une seconde formule est celle des prêts à taux variable. Dans un crédit immobilier à taux variable, le taux du prêt peut augmenter ou au contraire baisser en cours d’emprunt, en fonction des taux du marché.
Et enfin, une seconde formule, le prêt « in fine » ou le prêt classique amortissable. Dans ce cadre, l’emprunteur procède au remboursement d’une somme fixe chaque mois. Cette somme inclue une part de capital et d’une part d’intérêt. La somme relative à l’intérêt va diminuer au fur et à mesure que les années passent.
Quelques conseils pratiques avant la souscription au crédit
Une fois qu’une formule a été choisie, avant la souscription d’un crédit immobilier, il faut d’abord vérifier le coût réel du crédit. Pour ce faire, il faut demander le « Taux effectif global », qui comprend tous les taux et frais relatifs au prêt, y compris les frais annexes et les autres coûts de dossier.
Avant de choisir, il faut également bien évaluer les offres. Pour gagner du temps, il est possible de recourir à un site de simulation ou de comparaison de crédit en ligne, qui étudie vos besoins en détail, et se charge de trouver les offres qui y correspondent.
Et enfin, lors de cette comparaison des offres, il faut également porter attention aux autres éléments du prêt, notamment les pénalités en cas de remboursement anticipé du crédit immobilier, les frais des assurances et l’éventualité de modifier un prêt à taux variable en prêt à taux fixe.
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À très bientôt,
Nelly Savajol
